房贷计算器

等额本息与等额本金对比，含商业贷款、公积金贷款、组合贷，输出逐月还款计划。

贷款参数

贷款类型

贷款金额（万元）年利率（%）

贷款期限

还款方式

房贷计算器使用说明

房贷是大多数人一生中最大的一笔负债，还款方式的选择会显著影响总利息支出。这个工具把两种主流还款方式的完整账算清楚，包括每期还款明细，方便你做决策。

等额本息：每期还款总额固定不变。前期还款中利息占比高、本金占比低，随着时间推移本金占比逐渐上升。优点是月供固定、便于安排现金流，适合收入稳定的上班族。缺点是总利息比等额本金多。

等额本金：每期偿还的本金固定（贷款总额 ÷ 期数），利息按剩余本金计算，所以月供逐月递减。优点是总利息少，缺点是前期月供压力大。适合收入较高或预期收入会下降的人。

计算逻辑分别是：

如果只看总利息，等额本金更省。以 100 万、30 年、3.1% 为例，两种方式的总利息差距通常在十几万量级。但等额本金前期月供高出不少，这个差额的资金如果用于其他投资（收益率高于房贷利率），等额本息未必亏。

反过来，如果只是想让月供压力小一点、手里留更多现金，等额本息更合适。关键不是哪个"更划算"，而是哪个匹配你的现金流状况和资金使用能力。

房贷利率以贷款市场报价利率（LPR）为基准加减点形成。5 年期以上 LPR 会不定期调整，存量房贷一般在每年重定价日按新 LPR 调整。本工具用固定利率计算，适合测算和横向对比，实际还款金额请以银行合同为准。

提前还款是否划算，核心是比较"房贷利率"和"你的资金其他用途收益率"。房贷利率 3.1% 时，如果能找到稳定年化 4% 以上的低风险投资，提前还款的机会成本就偏高。但注意两点：一是等额本息还款到中后期，剩余本金里利息占比已经很低，此时提前还款省的利息有限；二是部分银行对提前还款有违约金或时间限制。

计算结果和银行的不完全一致？

常见原因有三个：一是银行按实际天数计息，本工具按整月计算；二是银行可能在放款首期或末期做不规则处理；三是利率调整导致分段计息。本工具的结果适合测算对比，具体还款金额以银行还款计划表为准。

组合贷怎么算？

选择"组合贷款"后，分别填入商业贷款和公积金贷款的金额与利率，工具会对两笔贷款分别计算后合并汇总。公积金贷款额度有上限（各地不同），超出部分只能走商业贷款，这就是组合贷的成因。

等额本金中途能改成等额本息吗？

一般可以，需要向银行申请变更，部分银行会收取手续费或限制变更次数。变更后按剩余本金和剩余期数重新计算，具体规则各家银行不同，建议提前咨询贷款经办行。

数据会被上传吗？

不会。所有计算都在你的浏览器里完成，输入的贷款金额、利率等信息不会离开你的设备。